Retraite disciplinée
Vos cotisations sont déductibles, dans la limite de vos droits
Reportez de l’impôt tout en épargnant pour votre retraite.
Définition
Le REER est un régime d'épargne enregistré auprès de l'Agence du revenu du Canada. Les cotisations sont déductibles du revenu imposable, jusqu'à un maximum appelé « maximum déductible ». Les revenus s'accumulent sans impôt tant qu'ils restent dans le régime ; les sommes retirées sont imposables. Au plus tard l'année de ses 71 ans, il faut retirer les fonds, les transférer dans un FERR ou acheter une rente.
Repères généraux, à jour à la date de consultation : les plafonds et les règles changent chaque année. Contenu éducatif, pas un conseil personnalisé.
Pourquoi considérer cette solution
Sans planification, la retraite peut signifier une baisse importante de votre niveau de vie. Les régimes publics (RRQ, PSV) ne remplacent qu’une partie de votre revenu. Le REER est l’un des principaux outils d’épargne-retraite au Québec.
“La retraite devient plus rassurante quand on comprend exactement comment chaque cotisation travaille pour nous.”
Profil concerné
Cette solution revient souvent lorsqu’il y a une responsabilité à protéger, une décision financière à mieux encadrer ou un objectif important qui mérite d’être structuré avec davantage de clarté.
Obtenez un premier repère chiffré avant d’en parler avec un conseiller ou une conseillère.
Projetez la croissance de votre REER et estimez vos économies d'impôt annuelles.
Ouvrir l’outilDans les deux, les revenus de placement s’accumulent à l’abri de l’impôt — mais pas au même moment. Les repères pour comparer, avec les plafonds 2026.
Ouvrir l’outilLes bénéfices les plus utiles à retenir avant de comparer ou de passer à l'action.
Repères utiles
Lecture guidée, claire et utile
Avant de comparer quoi que ce soit, il faut d’abord identifier ce que cette décision doit réellement sécuriser: un revenu, une famille, un projet, une mise de fonds ou une stabilité financière future.
Le bon choix dépend rarement d’un produit pris isolément. Il dépend surtout de votre étape de vie, de votre capacité financière, de vos responsabilités déjà en place et du délai dans lequel vous voulez atteindre votre objectif.
Comparer trop vite peut donner l’impression d’avancer, alors qu’on risque surtout de retenir une solution inadaptée. Le vrai gain vient d’une lecture des critères qui comptent vraiment dans votre situation.
L’objectif n’est pas de décider vite, mais de décider juste. Prenez le temps de comprendre votre besoin, de reconnaître ce qui compte le plus dans votre situation, puis d’identifier la prochaine étape la plus utile pour vous.
Exemples illustratifs
Derrière chaque solution, il y a surtout des décisions de vie: protéger les proches, préserver un revenu, avancer vers un projet ou éviter qu'un imprévu fragilise tout le reste. Personnages et montants fictifs, à titre d'illustration seulement.
Exemples illustratifs.
De 35 à 65 ans, François verse 16 000 $ par année dans son REER (480 000 $ au total). Avec un taux d’imposition marginal hypothétique de 40 %, sa déduction réduit son impôt d’environ 6 400 $ par année. Avec un rendement hypothétique de 3 % par année, net de frais, son REER atteindrait environ 784 000 $ à 65 ans, imposable au retrait. Exemple illustratif ; rendement non garanti.
Vincent cotise au REER d’Émilie pour équilibrer leurs revenus de retraite. À la retraite, ils peuvent payer moins d’impôt grâce au fractionnement.
Dans la vraie vie, la meilleure décision commence rarement par un produit. Elle commence par une bonne lecture de la priorité du moment: ce qu'il faut protéger, le temps devant soi, le budget disponible et la marge de sécurité réellement souhaitée.
Cette solution devient souvent pertinente lorsqu'une responsabilité concrète apparaît: une famille à protéger, un revenu à sécuriser, un projet immobilier, une épargne à mieux organiser ou une retraite à rendre plus prévisible.
Questions fréquentes
Des réponses claires, crédibles et concrètes pour comprendre ce qui compte vraiment avant d'aller plus loin.
Notre équipe vous répond rapidement pour vous orienter vers la bonne ressource, la bonne lecture ou la bonne solution.
📞 Appeler maintenantVotre plafond est indiqué sur votre avis de cotisation de l’ARC. Le maximum est de 18 % du revenu gagné de l’année précédente, jusqu’à 33 810 $ en 2026, plus les droits inutilisés ; le montant exact figure sur l’avis de cotisation.
Le choix dépend notamment de votre taux d’imposition actuel et futur. Il se fait après analyse de votre situation.
Vous devez le convertir en FERR ou rente avant le 31 décembre de l’année de vos 71 ans. Le moment des retraits se planifie selon votre taux d’imposition et vos autres revenus.
Références
Les définitions et les faits clés de cette page s’appuient sur ces pages officielles.
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